日本人は生命保険に入りすぎている
これは様々な人が言っていることで
僕自身それは感じています
元々収入がそこまで高くない人が
毎月２万円も生命保険をかけているのをみると
もっと違うお金の使い方があるのでは？
と思ってしまいます
そこで今回、貯蓄型保険の代名詞
変額保険について触れていきます
加入理由
僕が加入していた変額保険は
養老保険と呼ばれるもの
保険商品を利用して、自分で自分の老後資金を用意するイメージです
なぜ保険商品として売っているのかというと
保険会社は投資商品だけを販売することが不可能らしい
そこで、保険会社の強みを最大限に活かして
投資商品と保険商品を一体化させる
これが変額保険や定額保険と呼ばれるもの
これには養老保険と学資保険などが一般的です
加入者、この場合僕です、が
きちんと期間中積み立てることができていれば
そこから取り崩したり、一括で受け取ることができます
この時、変額保険はプラスの幅も大きく期待できますが
マイナスになる危険性もある
反対に定額保険はマイナスになることはないが
変額保険ほど大きく増える可能性は低い
さらに仮に僕が不幸な目に遭った時
生命保険としての一面も顔を出し
後に残された家族や子供に資産を残すことが可能
これが養老保険や学資保険のおおまかな流れです
で、なぜ僕が加入していたのかというと
これは完全に「義理」ですね
僕の元上司
しかもかなり仲良くさせてもらっていた方からの
直接の営業だったのと
その当時そこまで保険のことや
金融商品についての知識がなかったので
「まぁ、お金が増えるならいいか
この人なら変なものを勧めてこないだろう」
と判断して契約しました
ところが自分で投資を始めて
さらにお金に関する知識を増やしていくと
だんだん一つのことが見えてくるようになりました
それが
「あれ、変額保険要らなくない？」
驚愕の手数料
僕はこのブログでは
「オルカンしか勝たん」と言っていますが
この保険を契約したときはそんなこと知りもしません
それで改めて自分が何に賭けているのか
それに対する手数料はいくらなのか
今までの運用成果はどんなものなのか
調べてみることにしました
これにより驚きの答えだったのが
僕がかけていたのが
「全世界株式のアクティブファンド」
はい、NISAや投資信託を多少勉強したことがある人なら
おそらく聞いたことがあるでしょう
「アクティブ投資には手を出すな
インデックス投資で十分」という言葉を
それなのに僕はアクティブ投資をしていたんですね
しかも過去の成績を見ると
どうもオルカンと変わらない程度の成績らしい
それなのに手数料はなんと
1％を超える、かなり高い手数料が設定されていました
手数料のことまで計算に入れると
オルカンの足元にも及びません
さらにどの程度で元本が回収できるのかを確認すれば
かなり高利回りで運用できたとしても
なんと１０年はかかるとのこと
これを確認した時点で解約を決めました
金融商品は分けて考える
そもそも何でもかんでも詰め込むのは悪い習慣です
保険として利用したいのか
老後資金として準備したいのか
これらについては分けて考えるべきなんです
なぜかというと、一つが手数料
複数のものを一元で管理するとなると
その分手数料が底上げされます
次に、何にいくらかかっているのか
正確に把握することが困難になります
おそらく「変額保険で資産形成するな」
と言うと
「自分の身に何かあったら
残された家族はどうしろと言うんだ！」
とおっしゃる方がいるかもしれません
これに対する答えは
「だったら十分な生命保険に加入しろ」です
逆に「老後や子供の学資はどう用意するんだ！」
の問いに対しては
「だったらiDeCoやNISAを活用しろ」
結局それぞれ分けた方がシンプルでわかりやすく
しかも必要な分だけ利用することができます
変額保険は投資元本がいくらなのか
保険金は何にいくら出るのか
ここら辺がかなり複雑です
しかし、生命保険単体で加入していれば
保険金は自分で選ぶことができますし
投資元本なんかも今どき
かなりシンプルにわかりやすく確認することができます
しかもオルカンやS＆P500など
比較的優良で将来性のある投資商品を選ぶことができます
変額や定額の保険は
わかりやすく言うと
要らない機能がごちゃごちゃついた
最近の家電のようなイメージです
冷蔵庫にレシピ機能は入りません
自分でググれば早いです
庫内に何が入っているのか教えてくれなくても良いです
自分で確認して買い出しに行きます
このように必要ないものが付属していると
それを取り除くことはほとんど不可能
自分好みとなると尚更難しいでしょう
しかし、それぞれ個別で用意すれば
非常に簡単に解決することができます
変額年金
そもそも変額年金という言葉を僕は知りませんでした
これは積立た額に比例せずに
運用成績に左右される年金制度のことを指すようです
これって何かというと、投資信託なんですよね
値動きが比較的に落ち着いているものが良ければ
インデックス債券
値動きが激しくてもリターンを取りに行きたいなら
株式のインデックス投資
この話何か聞いたことはありませんか？
そう、NISAで投資できるものと同じです
つまり変額年金の考え方も同じで
優良で低コストのインデックスファンドを積み立てる
これができれば自分用の変額年金が完成します
そしてこれを作れる土台が日本には用意されています
それはNISAとiDeCoです
iDeCoは個人型確定拠出年金が正式な名前の通り
年金の一つの形態です
年金を積み立てていき、リターンを求めたいなら
保険を使わずiDeCoを使えば良いんですよね
これに気付いたのもあったので
僕は変額保険を解約するに至りました
僕がかけていた変額保険は
養老保険だったので尚更ですね
知らないことが罪
結局変額保険にはかなりの金額を入れていました
一時期生活が苦しくなったこともあります
将来の生活のために今の生活を蔑ろにしては
元も子もありません
将来はあくまで今の先にあるものです
こんな目になぜあったのかと言うと
それは自分が何も知らなかったから
保険商品のことも金融商品のことも
NISAやiDeCoのことも何も知らない
だからこそ自分が必要なものがわからないし
不必要なものを買ってしまう
世の中では無知な人からお金を集める手段は無数にあります
そこから搾取されるのは無知であるから
であれば自分を守るためには
知識武装することが必須であると
改めて気付かされました
ぜひあなたには同じような過ちは繰り返さないようにしてもらいたいです
